Что такое потребительский кредит

Кредитование — одна из самых популярных услуг, которые банки оказывают физическим лицам. В этой статье мы дадим определение потребительского кредита, расскажем о его особенностях и разновидностях.

Что такое потребительский кредит

В Федеральном законе N 353-ФЗ дается определение потребительского займа – это деньги, которые банк выдает заемщику на личные цели, то есть не связанные с ведением бизнеса. Это значит, что любой кредитный продукт, выданный физическому лицу, относится к этому типу.

Основные характеристики кредитования:

• Между банком и заемщиком заключается кредитный договор, в котором указываются все условия — сумма, процентная ставка, срок, порядок выплат, штрафные санкции за невыполнение условий.
• Кредитные организации самостоятельно устанавливают процентную ставку, следуя рекомендациям Центробанка.
• Заемщик возвращает задолженность ежемесячно, заранее установленными платежами. Чаще всего используется аннуитетная схема погашения, то есть равными платежами. Реже применяется дифференцированная схема, когда заемщик ежемесячно вносит одинаковую часть от долга, а процентная часть меняется — сокращается в течение всего срока.
• В случае просрочки банк начисляет пени — по закону установлена неустойка в размере 0,1% в день.
• Заемщик может бесплатно использовать досрочное погашение,полное или частичное. При частичном погашении меняются условия договора — сокращается размер платежа или срок кредитования.

Виды кредитов

Займы бывают целевыми и нецелевыми. Первые оформляются на конкретную цель, и деньги направляются непосредственно продавцу. При нецелевом кредитовании заемщик получает наличные и может тратить их по своему усмотрению.

К целевым кредитным продуктам относятся:

• Ипотека — выдается на покупку квартиры, дома или земельного участка под строительство. Приобретаемая недвижимость страхуется и становится объектом залога. Она находится в собственности банка до момента полной выплаты долга.
• Автокредит — кредит на покупку машины. Условия похожи на ипотечные. Предполагается страхование каско, залог и оформление автомобиля в собственность банка.
• Займы при покупке товаров в магазинах. Оформляются непосредственно в торговых точках, но кредиторами выступают банки. Обычно кредитный договор не предполагает страховки и обеспечения.
• Кредит на обучение по госпрограмме. Выдается на получение образования в вузах и колледжах с действующей лицензией и аккредитацией РФ. Программа доступна заемщикам с 14 лет. Льготные условия предполагают отсрочку выплат основного долга на весь период обучения.
• Рефинансирование — деньги на погашение займов в других банках. Кредитная программа позволяет улучшить условия и уменьшить долговую нагрузку.

В банке Русский Стандарт вы можете получить до 1 млн ₽ наличными на любые цели. Срок кредитования — от 12 до 60 месяцев. Заемщиком может стать гражданин РФ в возрасте от 21 года до 70 лет с регистрацией в регионе присутствия банка.

Что влияет на одобрение заявки

Прежде чем принять решение по кредитной заявке, банк оценивает собственные риски. Если они оказываются слишком высокими, по заявке приходит отказ. Есть три критерия, которые сильно влияют на решение банка, — кредитная история, уровень долговой нагрузки и личные данные заемщика.

Кредитная история

Первый этап проверки при рассмотрении кредитной заявки — анализ кредитной истории заемщика. Если в ней много опозданий по выплатам, вероятность отказа увеличивается. Если в кредитной истории есть непогашенные задолженности или банкротство, получить одобрение практически невозможно.

Записи хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 7 лет. На основе этих записей БКИ формируют индивидуальный рейтинг заемщика. Для потенциальных кредиторов этот рейтинг — основа для принятия решения.

Каждое физическое лицо имеет право бесплатно проверить свою кредитную историю раз в полгода. Это стоит делать, чтобы отслеживать рейтинг и понимать вероятность одобрения. Если рейтинг неудовлетворительный, перед подачей заявки следует улучшить свою кредитную историю. Для этого помогают небольшие займы и кредитные карты с невысоким лимитом.

Закредитованность

Уровень долговой нагрузки напрямую влияет на решение банка. Существует законодательное ограничение: общая сумма всех платежей по кредитным продуктам не должна превышать 50% дохода физического лица.

Если у вас высокая долговая нагрузка, значит получить одобрение по заявке будет сложно. Чтобы снизить нагрузку, закройте небольшие кредитные продукты или воспользуйтесь рефинансированием.

Личные данные заемщика

К личным данным относится вся информация, которую вы указываете в анкете. На вероятность одобрения могут влиять возраст, семейное положение, образование, статус профессии, трудовой стаж и многое другое. У каждого банка свои критерии оценки, которые они не разглашают. Но нужно понимать, что недостоверная информация в анкете всегда приводит к отказу. Поэтому перед отправкой заявки стоит внимательно проверить все указанные данные.

Оформите кредит наличными в банке Русский Стандарт

Получить кредит