Как рассчитать ставку по кредиту

Одно из главных условий кредитования — процентная ставка, от которой напрямую зависят переплаты по займу. В этой статье мы расскажем: как формируется ставка, какие способы начисления процентов существуют и как правильно рассчитать платеж вручную.

Как формируется ставка

Годовой процент по займам зависит от многих факторов, среди которых:

• КС ЦБ РФ. Коммерческие банки берут кредиты у ЦБ РФ под определенный процент, который называется ключевой ставкой (КС). Она влияет на ставки по вкладам и займам. В среднем процент по вкладам чуть ниже КС, а по кредитам — чуть выше.
• Особенности банковской программы. В рамках программы кредитования банк указывает интервал процентов. Каждый заемщик получает ставку в пределах этого интервала.
• Факторы заемщика. К ним относятся размер дохода, кредитная история, уровень закредитованности, престижность профессии и некоторые другие. На основе этих данных банк определяет уровень собственных рисков – чем они ниже, тем выгоднее будет процент.
• Дополнительные факторы. На снижение банковских рисков работают страхование, обеспечение в виде залога и поручительства. Эти факторы могут повысить вероятность одобрения и уменьшить процент.

Способы начисления процентов

В банковской системе применяется две схемы начисления процентов — дифференцированная и аннуитетная. Расскажем о каждой из них подробнее.

Дифференцированная схема

При дифференцированной схеме заемщик ежемесячно платит фиксированную часть от задолженности. Процентная часть, привязанная к остатку долга, постепенно уменьшается. В начале срока вносится самый большой платеж, в конце — самый маленький.

Преимущество дифференцированной схемы — меньшая сумма переплат в сравнении с аннуитетной схемой. Но при этом, в начале срока необходимо вносить большие платежи, что повышает долговую нагрузку. Из-за этого сложнее получить одобрение кредитной заявки, так как крупные выплаты могут позволить только заемщики с высоким доходом. Аннуитетная схема

При аннуитетной схеме погашение займа осуществляется равными частями на протяжении всего срока. При этом меняется соотношение процентной части к выплате основного долга. В начале срока большая часть платежа — проценты. К концу срока платеж состоит преимущественно из выплаты основного долга.

Недостаток аннуитетной схемы в том, что она увеличивает переплаты. Так как в начале срока большая часть платежа — это проценты, сумма задолженности уменьшается медленно.

Преимущества схемы:

• равномерная кредитная нагрузка в течение всего срока;
• более высокая вероятность одобрения заявки.

Наиболее распространены аннуитетные платежи, так как они удобны и для банка, и для заемщика.

Как правильно рассчитать платеж вручную

К кредитному договору прилагается график платежей, в котором есть все подробности, включая ежемесячные выплаты процентов и основного долга.

Если вы только планируете оформить заем, то перед подачей заявки можете узнать примерный объем выплат с помощью кредитного калькулятора онлайн. Так как до момента одобрения заявки процент будет вам неизвестен, то предварительные данные будут неточными.

Если вы хотите сами вычислить примерный объем ежемесячных выплат, то можете воспользоваться формулой для аннуитетной схемы:

Где:

• С — общая сумма займа;
• СС — сотая часть ставки за месяц;
• n — количество месяцев кредитования.

Разберем расчеты на примере. Допустим, вы хотите взять 300 000₽ на 2 года и рассчитываете на ставку 18% годовых. Получается, что месячная ставка — 1,5%, а сотая часть от нее — 0,015%. Все значения нужно подставить в формулу:

• С = 300 000;
• СС = 0,015;
• n = 24.

Формула для расчетов по дифференцированной схеме значительно проще:

В этой формуле «с» — остаток задолженности. Выплата основного долга (С/n) остается неизменной в течение всего срока. Для приведенного примера она составляет 12 500₽. Меняется только часть которая уходит в оплату процентов. В первом месяце она равна 300 000 * 0,015 = 4500₽. Размер первого платежа — 17 000₽.

Второй платеж будет меньше, так как сумма долга сократится на 12 500₽. Процентная часть составит 287 000*0,015 = 4 305₽, а платеж — 16 805₽.

Вне зависимости от того, сами вы сделали расчеты или с помощью кредитного калькулятора — данные будут носить приблизительный характер. Чтобы узнать точный годовой процент, подайте заявку на кредит и дождитесь одобрения банка. Если условия вам не подойдут, вы сможете отказаться и не подписывать кредитный договор.

Оформите кредит в банке Русский Стандарт

Получить кредит