НАЛИЧНЫЕ И БАНКОМАТЫ

Ситуация в сфере использования банкоматов стремительно меняется, онлайн-покупок с оплатой картами становится все больше, а необходимость снимать наличные снижается. Об особенностях текущей ситуации и ближайших прогнозах наличного денежного обращения расскажет заместитель председателя правления Банка Русский Стандарт Елена Петрова.

Каков взгляд на оборот наличных у одного из инновационных банков России. Какие тренды сейчас доминируют?

Роль наличных в России заметно падает. Этому серьезно способствует развитие финансовых технологий, которые банки внедряют для удобства и комфорта клиентов. Популяризируются безналичные расчеты среди физических лиц. Они становятся более выгодными для владельцев карт за счет программ лояльности: скидки, cashback, привилегии, начисление процентов на остаток по счетам — все это повышает интерес клиентов к оплате картами или электронными деньгами. И, конечно, безопасность безналичных денег выше, чем хранение и расчеты наличными.

Развитие технологий уже запустило процесс перехода на безналичную форму расчетов самым естественным образом, как для внутренних платежей — внедрение Системы быстрых платежей (СБП), развитие интернет- и мобильного банкинга, переводы по номеру телефона и номеру карты, электронные платежные сервисы, так и для расчетов иностранцев в России. Не так давно у нас реализован прием Alipay и WeChat, которыми пользуются гости из Китая, запущены сервисы мгновенной конвертации валют — возможность оплатить счет картой в валюте страны, в которой она выпущена.

Но будущее повсеместного приема безналичных платежей не так близко. Если крупные торговые сети, средний и малый бизнес в обязательном порядке принимают карты к оплате, то микробизнес и самозанятые — пока реже.

Что происходит с востребованностью наличных во время пандемии, в период первых трех кварталов 2020 года.

Режим изоляции сказался на статистике спроса на наличные, количество операций по снятию наличных в банкоматах Банка Русский Стандарт в апреле — мае 2020 года относительно аналогичного периода 2019 года снизилось более чем на 30%. Что вполне объяснимо временным снижением потребности в расчете наличными из-за преобладания онлайн-покупок.

Первое полугодие 2020 года было необычным из-за пандемии: россияне сократили до минимума посещение общественных мест, старались реже пользоваться банкоматами, отдавая предпочтение онлайн-платежам и переводам, а при использовании банкоматов за один раз снимали и вносили более крупные суммы — на 14% и 9% соответственно. Видимо, сказалась и особенность российского характера — запасаться в нестандартных ситуациях, в том числе и наличными деньгами. И хотя на фоне снятия ограничений и улучшения общих настроений, ажиотаж постепенно спал, мы никогда не вернемся к модели такого частого использования банкоматов, как было раньше, поскольку часть операций безвозвратно уходит в онлайн.

Насколько полно и в каком временном масштабе проходит восстановление наличного денежного обращения. Очертите траекторию изменений востребованности у клиентов банкоматов и наличных в целом.

Спрос на наличные начал медленно восстанавливаться после того, как в июне 2020 года начали отменять режим изоляции: общий оборот операций по снятию наличных в банкоматах в июне 2020 года оказался на 26% больше, чем в мае, но на 28% меньше относительно прошлого года.

Но стоит учитывать общий тренд на снижение потребности в наличных. Например, растущая популярность переводов через СБП на собственные счета в разных банках постепенно вытесняет взаимодействие с банкоматами. Аналитики банка отметили динамичный переток в СБП из разных каналов. Интересный факт: из тех, кто сегодня пополняет счета через СБП, — более 70% ранее не использовали для этого классические переводы, а в основном пополняли их с помощью наличных через банкоматы.

Какие сервисы были внедрены банком в банкоматах за последние годы. Насколько это было удачно и своевременно?

Банк Русский Стандарт делает большой упор на инновационную составляющую своей банкоматной сети и оснастил ее бесконтактными устройствами. Банкоматы с технологией NFC установлены во всех офисах банка, в зоне обслуживания 24×7. Они отмечены знаком мгновенной оплаты, таким же как на пластиковых картах.

Нововведение обеспечит как клиентам Русского Стандарта, так и владельцам карт других банков более простой доступ к финансам, например касанием смартфона с функцией NFC, и позволит максимально экономить время.

Пользоваться бесконтактными банкоматами не только легко, но и безопасно. Во-первых, гарантирована сохранность карты — ее не забудешь внутри устройства. А при передаче данных с карты в банк действуют те же самые надежные протоколы безопасности. То есть банкомату неважно, вставил ли клиент карту или просто приложил ее к считывателю.

После соединения NFC-датчика с ридером банкомата, клиенту доступна та же информация, что и при стандартном использовании. Бесконтактным способом в банкомате можно совершать любые операции, самыми популярными после пополнения карты и получения наличных стали:
— получение информации о балансе карты;
— платежи по счетам и переводы за услуги;
— запрос детальной выписки (истории операций по карте);
— перевод по номеру карты.

Бесконтактные банкоматы пользуются большим спросом у клиентов банка. Здесь также, как и в классических банкоматах, спрос на внесение наличных превышает снятие в соотношении 77% к 23%. В минувшем полугодии по сравнению с тем же периодом прошлого года в банкоматах с технологией NFC суммы внесения и снятия синхронно увеличились на 12%, вносили в среднем 9 584 рублей, а снимали — 22 771 рублей.

К каким выводам сложившаяся с банкоматами ситуация подталкивает банки.

Не первый год подряд отмечается снижение числа операций с наличными в банкоматах. Необходимость в бумажных деньгах продолжает падать год от года, а популярность безналичных расчетов, будь то покупка в магазине или оплата квитанции ЖКУ, активно расти, в первом полугодии 2020 года по сравнению с тем же периодом 2019 россияне стали реже на 35% снимать наличные и на 38% — вносить их через банкомат.

На рынке появилось новое оборудование mCassa — это мобильная POS-система, созданная на базе Android, которая работает по принципу «Всё в одном». Система mCassa обеспечивает прием платежей в торговой точке или у курьера, включая в себя весь необходимый функционал для проведения наличных и безналичных операций. Программное обеспечение мобильной POS-системы даёт возможность создавать каталог товаров и услуг и формировать товарную корзину покупателя. Клиентам торговой точки, участвующим в программе лояльности, система позволяет предоставлять скидки и привилегии. Также можно подключить любые дополнительные опции, необходимые для продажи товаров и услуг.

Эта тенденция связана также и с тем, что люди перестали воспринимать банкомат только как способ снятия наличных. Немало клиентов, предпочитают оплачивать различные счета в банкоматах. В связи с ростом популярности подобной услуги, многие банки оснастили свои сети банкоматами с функционалом оплаты услуг и продолжают это делать. Сегодня таких банкоматов около 97% парка всех банков.
В первые 6 месяцев 2020 года в рейтинг самых популярных услуг (по доле от общего числа операций) вошли:
1. Мобильная связь (средний чек — 275 рублей);
2. ЖКУ (средний чек — 2 674 рублей);
3. Городской телефон (средний чек — 596 рублей);
4. Интернет (средний чек — 466 рублей);
5. Погашение кредитов (средний чек -13 500 рублей).

Каков прогноз развития банкоматных сервисов?

Потребность вносить деньги в банкоматах на данный момент выше, чем потребность снимать. И в целом по стране банкоматов всех банков с функцией приема наличных примерно на 6% больше, чем с функционалом снятия. То, что внесение популярнее снятия подтверждают и данные Банка Русский Стандарт. Дело в том, что ежедневные покупки, оплату услуг россияне все чаще совершают онлайн, поэтому появившиеся в распоряжении наличные, они стараются внести на банковскую карту, а затем с ее помощью совершают необходимые финансовые операции. Также мы прогнозируем, что постепенно большая часть клиентов перейдет к использованию NFC-банкоматов, так как чувствуют уверенность и безопасность при их использовании.