В какой валюте лучше хранить сбережения, как выгоднее копить деньги и когда покупать валюту — на тему, популярную во все времена, рассуждает Максим Тимошенко, дипломированный финансовый аналитика (CFA) и директор департамента операций на финансовых рынках Банка Русский Стандарт.
При снижении доходности вкладов на протяжении последних лет, люди стали обращать
внимание на другие финансовые инструменты, которые могут принести большую доходность,
чем депозиты.
Один из таких инструментов инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), который удачно
сочетает в себе страховку и более высокий потенциал доходности, чем по депозитам.
Доходность у ИСЖ именно потенциальная. Она не гарантирована, поскольку зависит от поведения актива, в который инвестируется часть средств (например, индекс акций мировой экономики, европейское здравоохранение и пр.).
Если доходность остается под вопросом, то возврат основной суммы инвестиций гарантирует
страховая компания. Правда, при этом стоит отметить, что вкладом ИСЖ не является, а значит вложенные средства не защищены Агенством по страхованию вкладов.
ИСЖ рекомендуется рассматривать как дополнение к депозитам, а не как их полную замену.
Не так давно на рынке появились новые инструменты, такие как криптовалюта, которая
постепенно завоевывала интерес продвинутой части аудитории. Пик инвестиций в нее
пришелся на 2017 год, а затем стремительное падение доходности привело к разочарованию
инвесторов. Криптовалюта была модной альтернативой банковским депозитам, но оказалось,
что в таких инструментах слишком много подводных камней, так что их можно считать не столько доходными, сколько трендовыми и раскрученными.
Биткоин и аналогичные валюты пока для большинства представляются чем‑то новым и неизведанным, таящим в себе большие риски, ведь их обращение не регламентировано на законодательном уровне. Многие страны и глобальные корпорации отказываются принимать этот вид валюты как платежное средство. И, как следствие, потеряв более 65% в стоимости, самая популярная валюта Биткоин до сих пор не может восстановиться до уровня конца 2017
— начала 2018 годов.
Принимая во внимание все эти факты, аналитики Банка Русский Стандарт все же полагают,
что за этими инструментами будущее, но сначала нужно решить ряд системных вопросов:
от юридического статуса криптовалют до обеспечения безопасности транзакций с ними.
Сколько пройдет времени, пока криптовалюты докажут свою ценность, — вопрос открытый.
На данном этапе это высокорискованный актив, который для рядовых вкладчиков не идет
ни в какое сравнение с традиционными инструментами хранения и преумножения капитала.
Как показывают исследования Банка Русский Стандарт, модель сохранения средств с наибольшей выгодой еще в 2017 году начала постепенно утрачивать привлекательность для вкладчиков. И всё большую популярность набирает другая модель, которая подразумевает быстрый доступ к своим средствам и гибкие условия управления финансами. В этой связи
с середины 2017 года со стороны вкладчиков растет интерес к накопительным счетам.
Во втором квартале 2018 года в Банке Русский Стандарт было открыто на 22% больше
накопительных счетов, чем за первый квартал 2018 года. Накопительные счета в Банке
Русский Стандарт в основном открываются в пакете услуг «Банк в кармане», вместе с ним
клиенту доступна дебетовая карта с cashback и скидками у партнеров и мобильный и интернет-банк RSB Mobile и RSB Online.
Интерес к накопительным счетам в 2018 году отмечался и среди клиентов премиального
сегмента, поскольку этот инструмент позволяет получить высокий доход и в отличие от депозита дает возможность без ограничений распоряжаться своими средствами без потери процентов.
Накопительный счет в основном используют те клиенты, у кого на руках на короткий срок
оказалась большая сумма и по ней хочется получить пусть небольшой, но доход, сохраняя
при этом возможность в любой момент перевести средства на другой счет или снять их.
Проценты по накопительным счетам, конечно, немного меньше, чем по обычным срочным
депозитам, но накопительный счет более удобен в повседневном использовании: можно
снимать или переводить деньги без потери процентов.
Проценты на накопительный счет начисляются ежедневно на фактический остаток средств
на счете и выплачиваются ежемесячно, а средства на накопительном счете так же, как и на
депозите, защищены Агентством по страхованию вкладов, что делает накопительный счет
еще более привлекательным для вкладчиков.
Гибкая альтернатива вкладу.
Важно в первую очередь определить, для чего планируется накапливать средства. Если сбережения откладываются для достижения краткосрочной цели, например, просто получать
временный доход и направлять на текущие расходы, то в этом случае варианта лучше
рублевого депозита или накопительного счета с расходными операциями не найти. Даже
накопления на крупные покупки можно делать в рублях. Ставки по рублёвым депозитам
выше инфляции, что позволяет не только сохранить деньги, но и увеличить накопления за счёт дохода по вкладу. Например, в Банке Русский Стандарт в настоящее время максимальная
ставка по рублёвым вкладам достигает 6,75% годовых.
Здесь как раз будет уместен традиционный совет экспертов Банка Русский Стандарт: храните
деньги в той валюте, в которой зарабатываете и тратите. Такой подход делает комфортным
и более предсказуемым планирование бюджета. Рекомендацию подтверждает и общий для рынка тренд: интерес к рублевым депозитам до сих пор остается устойчивым.
Но есть ситуации, в которых лучше инвестировать все же в валютные депозиты. Например, если накопление связано с масштабными и долгосрочными целями, такими как покупка
недвижимости, автомобиля (без заемных средств) или оплата дорогостоящего обучения.
Когда горизонт планирования больше года, инвестиции должны нести в себе минимум
рисков. В этом случае хранить часть сбережений целесообразно на валютном депозите.
Номинальная ставка по таким вкладам существенно ниже рублевых вкладов, но это своего
рода плата за снижение рисков девальвации национальной валюты.
При выборе валютного депозита перед потенциальным вкладчиком встает вопрос, когда именно лучше покупать валюту. Выбор момента должен соотносится с целями приобретения, когда и для чего валюта может потребоваться. Если решение принято, то лучше не откладывать покупку, чтобы снизить риски роста курса. Если сумма большая, то всегда можно разбить приобретение валюты на несколько этапов, чтобы сгладить издержки от изменчивости курса.