Распространение технологии безналичной оплаты упрощает процесс покупки и стимулирует активность покупателей, однако обеспечить возможность безналичной оплаты повсеместно не такая уж простая задача — директор департамента эквайринга Банка Русский Стандарт Инна Емельянова рассказывает читателям «Банка в журнале», как ее решить.
Наиболее сложный сегмент для внедрения безналичной оплаты — малые предприятия торговли и сервиса. Это связано с тем, что самим банкам не очень выгодно работать с небольшими клиентами, так как стоимость оборудования высока и при сдаче в аренду предприятию с низкими оборотами медленно окупается или не окупается вовсе. Но некоторое время назад на рынке появилась новая модель эквайринга, которая повышает перспективы распространения — сами торговые точки покупают себе оборудование, а банк обеспечивает
взаимодействие с платежными системами и выполняет расчетные функции. Такой подход уже доказал свою жизнеспособность, на примере контрольно-кассовых машин, когда каждая организация приобретает кассовый аппарат самостоятельно, поэтому постепенно мы придем к тому, что малый бизнес при организации торговой точки сразу будет обеспечивать себя и кассовым аппаратом, и терминалом по приему безналичных платежей.
Оптимизировать такой расход можно за счет инновационной мобильной POS‑системы на базе Android, которая
работает по принципу «Всё в одном» — mCassa. Она обеспечивает прием платежей в торговой точке, включая в себя весь необходимый функционал для проведения как наличных, так и безналичных операций. Программное обеспечение мобильной POS-системы даёт возможность создавать каталог товаров и услуг и формировать товарную корзину покупателя. Клиентам торговой точки, участвующим в программе лояльности, система позволяет предоставлять скидки и привилегии. Также можно подключить любые дополнительные опции, необходимые для продажи товаров и услуг, а работа с каталогом и личным кабинетом позволяет вести учет товара и формировать отчетность, анализировать востребованность клиентами разных видов продукции и услуг.
На POS-системе mCassa реализован полноценный кассовый функционал с передачей информации оператору
фискальных данных (в соответствии с 54-ФЗ) и функционал оплаты картами, включая оплату магнитными, контактными и бесконтактными картами.
Второй драйвер повсеместного распространения безналичной оплаты — совершенствование технологий
и появление платёжных сервисов и инструментов, позволяющих оплачивать покупки со смартфонов и других устройств. С приходом на российский рынок карт с возможностью бесконтактной оплаты и таких технологических решений, как Apple Pay и Google Pay, привлекательность банковской карты как средства платежа заметно возросла для покупателя: эксперты оценивают среднее увеличение торгового оборота на 20–30%.
Статистика Банка Русский Стандарт показывает, что в 2018 году объем операций по картам увеличился на 10% по сравнению с 2017 годом, при том что средний чек немного снизился — с 1036 руб. в 2017 году до 929 руб. в 2018 году. Исходя из этих данных, можно сделать вывод, что картами стали платить чаще, причем не только за крупные товары и услуги, но и совершать по карте мелкие покупки — например, кофе, гамбургер или билет на общественный транспорт — такие приобретения раньше привычнее было оплачивать наличными.
Покупки с использованием пластиковых карт становятся более выгодными и для самих владельцев карт, что тоже драйвит рост экваринга. Серьезную роль в повышении привлекательности безналичной оплаты играют дополнительные опции, доступные держателям карт через программы лояльности, предоставляемые платежными системами и банками: различные скидки, cashback, привилегии, начисление процентов на остатки по счетам, всё это повышает интерес со стороны клиентов к самим банковским картам, а также побуждает к их повсеместному использованию. И, конечно, нельзя не упомянуть о безопасности безналичных расчетов, в сравнении с наличными денежными средствами.
Следующий фактор, способствующий дальнейшему развитию и проникновению торгового эквайринга — это дополнительные сервисы, которые банки предлагают своим клиентам. Например, Банк Русский Стандарт запустил такие уникальные на российском рынке технологические решения, как сервис по мгновенной конвертации валют при оплате покупок в торговых точках — Dynamic Currency Conversion: держателям карт иностранных банков предоставляется возможность оплаты покупки или услуги в своей национальной валюте. Банк первым в России обеспечил своим клиентам по эквайрингу возможность приема оплаты с помощью китайских платежных сервисов Alipay и WeChat, запустил инновационный сервис выдачи наличных на кассе торговой точки при оплате покупок картой и в середине 2019 обеспечил появление в России сервиса безналичной оплаты чаевых, что тоже способствует росту проникновения услуг торгового эквайринга на рынок ритейла.
И, безусловно, одним из важнейших факторов развития безналичных платежей в 2020 году станет целый ряд технологических нововведений, которые банк вместе с партнерами апробировал в уходящем году. Одно из них — оплата с помощью QR-кодов, которая до недавнего времени была доступна только китайским туристам. Сегодня благодаря Системе бесконтактных платежей она становится возможной и для российских граждан. Активность, с которой партнеры банка по эквайрингу начали подключать этот сервис, радует своими темпами и, наверняка, увеличится в следующем году. Второе достижение 2019 года — внедрение сервиса оплаты покупок в магазинах с использованием технологии распознавания лица, осуществленное в партнерстве с «Ростелеком»
и Единой биометрической системой. Первый платеж с его использованием провели на Форуме инновационных финансовых технологий Finopolis, и уже в скором будущем он порадует покупателей простотой, скоростью и безопасностью безналичной оплаты. И революционная новинка года, радикально снижающая затраты на оборудование для эквайринга, — программное обеспечение, которое превращает обычный смартфон в полноценный pos-терминал.
Внедрение подобных технологий делает безналичную оплату интересней для покупателей, и доступней для бизнеса, ведь ценообразование на рынке эквайринга в разных банках очень специфично. Одни банки берут общую комиссию за подключение организации к платежной системе, у других стоимость зависит от количества оплат, проведенных в месяц. В Банке Русский Стандарт, например, средняя комиссия за проведение операций по картам составляет 1,8% — стоимость зависит и от платежной системы карты клиента, и от оборота торгово-сервисной точки, последний, как мы убедились может значительно увеличиться за счет обеспечения клиентам возможности безналичной оплаты.
По материалам издания Деловой Петербург